两种保险,两种功能
购买乡村庄园时,并不存在单一的“庄园保险”。通常要区分两种需求。第一种是保护庄园的产出:收成、种植园、牲畜或林地。农业保险就是为此而设。第二种是保护已建成的设施以及您作为所有者的责任:住宅、仓棚、仓库、设施以及对第三方造成的损害。这由家庭财产保险、建筑保险和民事责任险承保。把它们混淆是常见错误:家庭财产保险不承保杏树遭受霜冻,农业保险也不承保房屋屋顶着火。
什么是综合农业保险
在西班牙,农业保险在一种称为综合农业保险(Seguros Agrarios Combinados)的公私合作体系内运作。保险公司联合组成 Agroseguro。据 Agroseguro 称,共有45个保险险种线,每条线都有各自的条件。据 Agroseguro 称,目前承保农业、畜牧、林业和水产养殖产出,涵盖大部分气候风险,也包括牲畜意外和疾病。
补贴如何运作
农业、渔业和食品部通过 ENESA 对保险保费给予补贴,据 Agroseguro 称,该金额在投保时直接适用于被保险人。此外,各自治区可以追加补贴;Agroseguro 指出,就埃斯特雷马杜拉而言,该自治区补贴在投保时自动扣除。您能享受的金额取决于您选择的模块和您经营的特点,因此本指南无法给出固定数字:请向您的保险经纪人咨询。
承保哪些风险
据 Agroseguro 称,该体系承保因不可预见、无法控制且后果灾难性的风险对产出造成的损害。其中包括大部分气候风险,如干旱、霜冻、暴雨、大风或冰雹、洪水、火灾和野生动物,以及牲畜意外和疾病。共有45个险种线,涵盖可投保的农业、畜牧、林业和水产养殖产出。
重要的是阅读您所种作物或所养牲畜对应具体险种线的条件,包括其保障、免赔额和除外责任。投保前,请向经纪人询问承保什么、不承保什么。
期限与投保
您的经纪人会告知各险种线的模块和投保期限,建议在每个种植季之前查询。如果您的庄园是租赁的,或享受 PAC 补贴,请核对地块和持有人信息是否正确。购买庄园时的 PAC 与权利指南可帮助您了解它们之间的关系。
房屋和建筑物的保险
如果庄园有住宅或建筑物,您需要建筑保险或家庭财产保险。请留意以下问题:
- 承保什么:火灾、水损、雷击、盗窃和气象现象。
- 是否承保室内物品、机械和设施,还是仅承保建筑本身。
- 无许可证或未登记的建筑是否被排除在外。
- 如果房屋只是季节性使用或长期无人居住会怎样。
- 民事责任:如果访客或工人在您的庄园受伤会怎样。
森林火灾与山林庄园
有林木、德埃萨牧场或山林的庄园存在火灾风险,所有者在预防方面的责任很重要。请向保险公司询问其如何对待森林火灾、要求您采取哪些预防措施,以及如果火从您的土地上起并损害邻居会怎样。请阅读庄园所有者的森林火灾预防指南。
何时值得投保
投保每年有固定成本,并防范不确定的损失。当一次大的损失会危及经营,或背后有融资时,尤其值得投保。初始投资高的橄榄园或果园、价值可观的牲畜群,或带有贷款的庄园,都是保险通常有意义的情形。对于没有产出的休闲庄园,不需要农业保险,但需要房屋保险。如果您缺乏决策所需的信息,还请查阅乡村庄园的收益率指南和乡村庄园的年度开支指南。
如何做出好的选择
- 索取现行保险计划,比较适用于您作物或牲畜的险种线。
- 咨询经纪人或地区农业办公室。
- 阅读免赔额、保障和除外责任。
- 记下投保期限和报案期限。
- 保留地块和牲畜的照片及文件。
如果发生损失
在保单中查阅通报损害的程序和期限,并尽快通知您的经纪人。保留地块和牲畜的照片及文件,因为它们有助于证明索赔。
结论
为庄园投保,就是要区分您想保护的对象:产出还是建筑。对于产出,带保费补贴的农业保险体系通常是最合适的途径;对于房屋和民事责任,则使用常规保险。投保前,务必以书面形式比较保障范围和除外责任。