Deux assurances, deux fonctions
Quand vous achetez un domaine rural, il n'existe pas une seule « assurance de domaine ». Le plus courant est de distinguer deux besoins. Le premier est de protéger ce que produit le domaine : récoltes, plantations, bétail ou massifs forestiers. C'est l'objet de l'assurance agricole. Le second est de protéger ce qui est construit et votre responsabilité de propriétaire : maison, hangar, entrepôt, installations et dommages aux tiers. Cela relève des assurances habitation, bâtiments et responsabilité civile. Les confondre est une erreur fréquente : l'assurance habitation ne couvre pas un gel sur vos amandiers, et l'assurance agricole ne couvre pas l'incendie du toit de la maison.
Qu'est-ce que l'assurance agricole combinée
En Espagne, l'assurance agricole fonctionne dans un système public-privé appelé Assurances Agricoles Combinées (Seguros Agrarios Combinados). Les assureurs sont regroupés au sein d'Agroseguro. Selon Agroseguro, il existe 45 lignes d'assurance, chacune avec ses conditions. Selon Agroseguro, on couvre aujourd'hui les productions agricoles, d'élevage, forestières et aquacoles contre la plupart des risques climatiques, ainsi que les accidents et maladies du bétail.
Comment fonctionne la subvention
Le ministère de l'Agriculture, de la Pêche et de l'Alimentation accorde une subvention à la prime de l'assurance par l'intermédiaire d'ENESA et, selon Agroseguro, le montant s'applique directement aux assurés au moment de la souscription. De façon complémentaire, les communautés autonomes peuvent ajouter des subventions ; Agroseguro indique que, dans le cas de l'Estrémadure, cette subvention régionale est déduite automatiquement à la souscription. Le montant qui vous revient dépend du module que vous choisissez et des caractéristiques de votre exploitation ; on ne peut donc pas donner de chiffre fixe dans ce guide : demandez-le à votre courtier en assurances.
Quels risques sont assurés
Selon Agroseguro, le système couvre les dommages aux productions causés par des risques imprévisibles, non contrôlables et aux conséquences catastrophiques. Parmi eux figurent la plupart des risques climatiques, comme la sécheresse, le gel, les orages de pluie, le vent ou la grêle, l'inondation, l'incendie et la faune, ainsi que les accidents et maladies du bétail. Il existe 45 lignes, qui regroupent les productions agricoles, d'élevage, forestières et aquacoles assurables.
L'important est de lire les conditions de la ligne concrète de votre culture ou de votre bétail, avec ses garanties, franchises et exclusions. Demandez à votre courtier ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas avant de souscrire.
Délais et souscription
Votre courtier vous informera des modules et des délais de souscription de chaque ligne, qu'il convient de consulter avant chaque campagne. Si vous avez le domaine en location ou avec des aides de la PAC, vérifiez que les données de la parcelle et du titulaire sont correctes. Le guide PAC et droits lors de l'achat d'un domaine vous aide à comprendre comment ils sont liés.
Assurance de la maison et des constructions
Si le domaine a une habitation ou des constructions, il vous faut une assurance bâtiments ou habitation. Examinez ces points :
- Ce qu'elle couvre : incendie, dégâts des eaux, foudre, vol et phénomènes atmosphériques.
- Si elle couvre le contenu, les machines et les installations, ou seulement le bâtiment.
- Si les constructions sans permis ou non inscrites sont exclues.
- Ce qui se passe si la maison est utilisée par périodes ou est inhabitée longtemps.
- La responsabilité civile : ce qui se passe si un visiteur ou un travailleur se blesse sur votre domaine.
Incendie de forêt et domaines de montagne boisés
Un domaine avec arbres, dehesa ou forêt présente un risque d'incendie, et la responsabilité du propriétaire en matière de prévention est importante. Demandez à votre assureur comment il traite l'incendie de forêt, ce qu'il exige de vous en mesures préventives et ce qui se passe si le feu naît sur votre terrain et endommage des voisins. Lisez le guide prévention des incendies de forêt pour le propriétaire d'un domaine.
Quand il vaut la peine d'assurer
Assurer a un coût fixe chaque année et protège contre un dommage incertain. Cela vaut surtout la peine lorsqu'une perte importante mettrait l'exploitation en danger ou lorsqu'un financement la soutient. Une oliveraie ou un verger avec un investissement initial élevé, un troupeau d'une valeur considérable ou un domaine avec un crédit sont des cas où l'assurance a généralement du sens. Dans un domaine d'agrément sans production, l'assurance agricole n'est pas nécessaire, mais celle de la maison l'est. S'il vous manque des informations pour décider, consultez aussi le guide rentabilité d'un domaine rural et celui des dépenses annuelles d'un domaine rural.
Comment bien choisir
- Demandez le plan d'assurances en vigueur et comparez les lignes de votre culture ou de votre bétail.
- Consultez un courtier ou le bureau agricole de la comarque.
- Lisez les franchises, les garanties et les exclusions.
- Notez les délais de souscription et de déclaration des sinistres.
- Conservez photos et documentation des parcelles et du bétail.
En cas de sinistre
Lisez dans votre police la procédure et les délais pour déclarer un dommage, et prévenez votre courtier au plus vite. Conservez photos et documentation des parcelles et du bétail, car elles vous serviront à justifier la réclamation.
Conclusion
Assurer un domaine, c'est distinguer ce que vous voulez protéger : la production ou les constructions. Pour la production, le système d'assurances agricoles avec subvention de la prime est généralement la voie la plus adaptée ; pour la maison et la responsabilité civile, une assurance classique. Comparez toujours par écrit garanties et exclusions avant de souscrire.