Dois seguros, duas funções
Quando compra uma propriedade rústica não existe um único «seguro de propriedade». O normal é distinguir duas necessidades. A primeira é proteger o que a propriedade produz: colheitas, plantações, gado ou massas florestais. Para isso existe o seguro agrícola. A segunda é proteger o que está construído e a sua responsabilidade como proprietário: casa, nave, armazém, instalações e danos a terceiros. Isso é coberto pelos seguros de habitação, de edifícios e de responsabilidade civil. Confundi-los é um erro frequente: o seguro de habitação não cobre uma geada sobre as suas amendoeiras, e o seguro agrícola não cobre que arda o telhado da casa.
O que é o seguro agrário combinado
Em Espanha o seguro agrícola funciona dentro de um sistema público-privado chamado Seguros Agrários Combinados (Seguros Agrarios Combinados). As seguradoras agrupam-se na Agroseguro. Segundo a Agroseguro, existem 45 linhas de seguro, cada uma com as suas condições. Segundo a Agroseguro, hoje cobrem-se produções agrícolas, pecuárias, florestais e aquícolas contra a maior parte dos riscos climáticos, e também acidentes e doenças do gado.
Como funciona a subvenção
O Ministério da Agricultura, Pescas e Alimentação concede uma subvenção ao prémio do seguro através da ENESA e, segundo a Agroseguro, o montante aplica-se diretamente aos segurados no momento da contratação. De forma complementar, as comunidades autónomas podem acrescentar subvenções; a Agroseguro indica que, no caso da Extremadura, essa subvenção autonómica é descontada automaticamente ao contratar. O montante que lhe corresponde depende do módulo que escolher e das características da sua exploração, pelo que não se pode dar um valor fixo neste guia: pergunte ao seu mediador de seguros.
Que riscos se seguram
Segundo a Agroseguro, o sistema cobre os danos nas produções causados por riscos imprevisíveis, não controláveis e de consequências catastróficas. Entre eles encontram-se a maior parte dos riscos climáticos, como seca, geada, tempestades de chuva, vento ou granizo, inundação, incêndio e fauna, além de acidentes e doenças do gado. Existem 45 linhas, que agrupam as produções agrícolas, pecuárias, florestais e aquícolas seguráveis.
O importante é ler as condições da linha concreta da sua cultura ou do seu gado, com as suas garantias, franquias e exclusões. Pergunte ao seu mediador o que cobre e o que não cobre antes de contratar.
Prazos e contratação
O seu mediador informá-lo-á dos módulos e dos prazos de contratação de cada linha, que convém consultar antes de cada campanha. Se tem a propriedade em arrendamento ou com ajudas da PAC, verifique que os dados da parcela e do titular estão corretos. O guia sobre PAC e direitos ao comprar uma propriedade ajuda-o a perceber como se relacionam.
Seguro da casa e das construções
Se a propriedade tem habitação ou construções, precisa de um seguro de edifícios ou de habitação. Veja estas questões:
- O que cobre: incêndio, danos por água, raio, roubo e fenómenos atmosféricos.
- Se cobre o conteúdo, a maquinaria e as instalações, ou só o edifício.
- Se as construções sem licença ou sem inscrição estão excluídas.
- O que acontece se a casa é usada por temporadas ou está desabitada muito tempo.
- A responsabilidade civil: o que acontece se um visitante ou um trabalhador sofrer um dano na sua propriedade.
Incêndio florestal e propriedades de monte
Uma propriedade com arvoredo, dehesa ou monte tem risco de incêndio, e a responsabilidade do proprietário na prevenção é importante. Pergunte à sua seguradora como trata o incêndio florestal, o que exige de si em medidas preventivas e o que acontece se o fogo se originar no seu terreno e danificar vizinhos. Leia o guia sobre prevenção de incêndios florestais para o proprietário de uma propriedade.
Quando compensa segurar
Segurar tem um custo fixo todos os anos e protege contra um dano incerto. Compensa especialmente quando uma perda grande poria em risco a exploração ou quando há financiamento por trás. Um olival ou um pomar com um investimento inicial alto, um rebanho com valor considerável ou uma propriedade com crédito são casos em que o seguro costuma fazer sentido. Numa propriedade de recreio sem produção, o seguro agrícola não é necessário, mas o da casa sim. Se lhe falta informação para decidir, reveja também o guia sobre a rentabilidade de uma propriedade rústica e o das despesas anuais de uma propriedade rústica.
Como escolher bem
- Peça o plano de seguros em vigor e compare as linhas da sua cultura ou do seu gado.
- Consulte um mediador ou o serviço agrário da comarca.
- Leia as franquias, as garantias e as exclusões.
- Anote os prazos de contratação e de participação de sinistros.
- Guarde fotografias e documentação das parcelas e do gado.
Se houver um sinistro
Leia na sua apólice o procedimento e os prazos para comunicar um dano, e avise o seu mediador o mais depressa possível. Guarde fotografias e documentação das parcelas e do gado, porque servir-lhe-ão para justificar a reclamação.
Conclusão
Segurar uma propriedade é distinguir o que quer proteger: a produção ou as construções. Para a produção, o sistema de seguros agrícolas com subvenção ao prémio costuma ser a via mais adequada; para a casa e a responsabilidade civil, um seguro convencional. Compare sempre coberturas e exclusões por escrito antes de contratar.