Due necessità, due prodotti diversi
Il finanziamento agrario si divide in due mondi. Il circolante o credito di campagna copre le spese del ciclo produttivo: mangime, gasolio, fitosanitari, manodopera, raccolto. Si restituisce alla fine della campagna, quando si incassa il raccolto o si vende il bestiame, e il suo strumento tipico è la linea di credito, di cui disponi man mano che spendi. L'investimento copre acquisti di lungo periodo: la tenuta stessa, macchinari, un capannone, un impianto di irrigazione. Si finanzia con prestiti a più anni, ed è qui che entrano il mutuo rustico, le garanzie e le linee ufficiali. Mescolare i due (pagare un capannone con la linea di campagna) è uno degli errori classici che soffocano le aziende.
La garanzia di SAECA
SAECA (Sociedad Anónima Estatal de Caución Agraria) è una società statale che garantisce operazioni di credito di agricoltori, allevatori e cooperative presso le banche. La sua funzione è risolvere il problema più comune del settore: avere un'azienda sostenibile ma poche garanzie immobiliari libere da offrire. Con la garanzia di SAECA, la banca presta con una copertura pubblica parziale e condizioni migliori. La domanda si fa tramite l'istituto finanziario, e SAECA analizza l'azienda, il suo storico e la destinazione del denaro. Non garantisce qualsiasi cosa: chiede aziende prioritarie o migliorabili, sostenibilità tecnica e un piano coerente.
Linee ICO e convenzioni pubbliche
Le linee dell'Instituto de Crédito Oficial per imprese e imprenditori finanziano anche attività agrarie tramite le banche aderenti, con tassi e durate agevolati. Inoltre, il Ministero dell'Agricoltura e la Junta de Extremadura emettono bandi periodici: agevolazioni sui tassi di interesse, aiuti all'insediamento di giovani agricoltori (che combinano sovvenzione al primo insediamento con condizioni creditizie migliorate) e linee di ammodernamento di irrigazioni o macchinari. Il calendario dei bandi segna molte decisioni di investimento del settore, quindi conviene consultarlo prima di firmare un prestito commerciale.
Impegnare la PAC
I diritti PAC sono un attivo prevedibile: una somma che l'amministrazione paga ogni anno allo stesso titolare. Per questo la banca agraria ammette di darli in pegno, cioè cedere la percezione dell'aiuto come garanzia di un credito, normalmente per anticipare il denaro della campagna fino a quando l'aiuto viene incassato. L'operazione si formalizza presso la banca e si comunica secondo i canali del FEGA. Non è una nuova fonte di finanziamento, ma un anticipo di un ricavo che hai già; il suo rischio è trasformare la PAC in un ricavo impegnato in modo permanente. Il meccanismo dei diritti è spiegato nella guida sulla PAC nell'acquisto di una tenuta.
Il credito cooperativo e le casse rurali
Buona parte della campagna estremegna si finanzia nella cooperativa o nella cassa rurale della comarca: anticipi sul raccolto di olive o sughero, crediti per il ristallo del maiale, factoring delle vendite. Il vantaggio pratico è che l'analista conosce la comarca, la coltura e a volte la tua stessa tenuta; la contropartita, che il tuo finanziamento e la tua commercializzazione restano legati alla stessa casa. I grandi istituti con linee agrarie specializzate competono sullo stesso terreno, quindi confrontare due o tre offerte ogni campagna è quasi obbligato.
Cosa ti chiederà la banca
- Piano aziendale: superfici, colture o censimento, prezzi prudenti, costi e tesoreria mese per mese.
- Iscrizioni e registri: iscrizione fiscale dell'attività, REGA se c'è bestiame, quaderno di campagna.
- Storico PAC e SIGPAC: diritti, aiuti incassati, appezzamenti dichiarati.
- Documentazione della tenuta: atti, nota semplice, contratti di affitto, assicurazioni agrarie stipulate.
- Garanzie: la tenuta ipotecabile, la garanzia di SAECA, la PAC data in pegno o garanzie personali.
Finanziare l'acquisto della tenuta in sé
Per comprare terra, il prodotto è il mutuo rustico o il prestito con garanzia ipotecaria, e le banche finanziano una percentuale minore del valore rispetto all'abitazione, come dettaglia la guida sui mutui per fondi rustici. La somma di anticipo, imposte (la guida sulle imposte dell'acquisto le quantifica) e prima campagna è la cifra di risparmio reale di cui hai bisogno prima di firmare. Un errore frequente dell'acquirente con buon finanziamento è restare senza circolante per il primo anno di sfruttamento: la tenuta comprata e senza denaro per lavorarla è un cattivo acquisto.
L'assicurazione agraria come parte del finanziamento
Le assicurazioni agrarie sovvenzionate (siccità, grandine, incendio forestale, perdite di bestiame) non sono una spesa accessoria: trasformano una cattiva campagna in un problema invece che in un fallimento. Le banche lo sanno e valutano l'azienda assicurata come miglior rischio, e alcune linee e garanzie lo esigono. Quando prepari il budget della campagna, metti il premio dell'assicurazione come un costo fisso in più, insieme al gasolio e al quaderno di campagna.
Microcrediti e finanziamento alternativo
Per importi piccoli (un trattore di seconda mano, una recinzione, una piccola irrigazione) esistono microcrediti sociali e linee di enti dell'economia sociale che non esigono le garanzie della banca tradizionale. E all'altro estremo, i progetti grandi (un nuovo irriguo, un impianto di trasformazione) di solito si montano con più soci e aiuti del FEASR, più che con il solo debito bancario.